중도상환수수료 인하 기준과 면제 시점 확인 방법 대출 3년 이내 상환 시 수수료율 비교

대출·저축 기초 | 기준일 2026년 11월 8일

중도상환수수료를 모른 채 대출을 갈아타거나 일부를 갚으면 예상하지 못한 비용을 내게 됩니다. 반대로 수수료율이 낮아진 사실을 모르면 갈아타기의 이익을 잘못 계산할 수도 있습니다.

이 글은 중도상환수수료의 부과 기준, 개편 과정, 확인 순서, 업권별·은행별 인하 전후 수수료율, 예외가 되는 대출을 차례로 정리했습니다. 핵심 기준은 대출 실행일과 대출을 받은 금융회사의 종류입니다.

설명은 금융위원회 보도자료와 정책브리핑 기사를 기준으로 하며, 기준일은 2026년 11월 8일입니다. 각 자료의 게시일은 섹션 끝 출처 줄에 적었습니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준)

목차
1. 중도상환수수료는 실비용만 받습니다
2. 2024년 7월부터 2025년 1월까지 바뀐 과정
3. 내 대출의 수수료를 확인하는 순서
4. 업권별 수수료율을 표로 봅니다
5. 5대 시중은행별 수수료율
6. 예외가 되는 업권과 대출
7. 갈아타기 전에 확인할 5가지
8. 상환하기 전에 한 번 더 확인할 것

1중도상환수수료는 대출 실행에 든 실비용만 받습니다

중도상환수수료는 대출 만기 전에 원금을 갚을 때 금융회사가 받는 수수료입니다. 금융소비자보호법은 이 수수료의 부과를 원칙적으로 금지하고, 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 예외적으로 부과할 수 있게 합니다.

3년 안에 갚는 경우에도 아무 금액이나 받을 수는 없습니다. 금융위원회 보도자료에 따르면 수수료는 중도상환 시 발생하는 실비용 안에서만 부과할 수 있습니다.

실비용은 두 가지로 나뉩니다. 하나는 자금운용에 차질이 생겨 발생하는 기회비용으로, 새 대출처를 찾는 기간의 이자 손실과 재대출 시 금리 차이에 따른 이자 손실이 여기에 들어갑니다.

다른 하나는 대출과 관련해 든 행정·모집비용입니다. 인지세, 감정평가수수료, 담보권설정비, 임대차조사수수료, 모집수수료 같은 항목이 해당합니다.

이 범위를 벗어난 항목을 더해 받으면 불공정영업행위로 금지됩니다. 금융회사는 실비용을 매년 다시 계산해 협회 홈페이지에 공시하기로 했습니다.

3년

대출일부터 이 기간 안에 갚을 때만 부과 가능

2025.1.13

이후 체결한 신규 계약부터 인하

2026.1.1

상호금융권 개편 시행일

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준 / 금융위원회 보도자료, 2025년 12월 30일 게시 기준)

22024년 7월부터 2025년 1월까지 바뀐 과정

개편 전에는 금융권이 구체적인 산정 기준 없이 중도상환수수료를 부과했다고 보도자료는 설명합니다. 이 문제를 바로잡기 위한 조치가 아래 순서로 이어졌습니다.

STEP 12024년 7월 감독규정 개정

금융위원회가 금융소비자보호법 감독규정을 고쳐 실비용 범위 안에서만 수수료를 받도록 했습니다. 실비용 외 항목을 더해 받으면 불공정영업행위로 금지됩니다.

STEP 22024년 말 모범규준 개정

각 금융협회가 모범규준 개정을 마무리했고, 금융회사들은 수수료율 산정 시뮬레이션과 시스템 구축을 추진했습니다.

STEP 32025년 1월 10일 협회 공시

각 금융협회 홈페이지에 금융회사별 중도상환수수료율이 공시되었습니다. 공시 항목은 업권 특성에 따라 다를 수 있습니다.

STEP 42025년 1월 13일 신규 계약부터 적용

이날 이후 체결하는 신규 계약분부터 새 수수료율이 적용됩니다.

금융위원회는 공시 결과 대부분 금융회사의 수수료율이 내려갔고, 이 변화가 대출 갈아타기와 조기 상환에 도움이 될 것으로 기대한다고 밝혔습니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준)

3내 대출의 중도상환수수료를 확인하는 순서

준비할 것은 대출 실행일과 대출을 받은 금융회사 이름입니다. 아래 네 단계로 확인하면 인하 대상인지 먼저 가려낼 수 있습니다.

STEP 1대출 실행일을 확인합니다

2025년 1월 13일 이후 체결한 신규 계약분부터 인하된 수수료율이 적용됩니다.

STEP 2금융회사 종류를 확인합니다

인하 표에는 금융소비자보호법 적용 금융회사인 은행, 저축은행, 생명보험, 손해보험, 신협이 포함되었습니다.

STEP 3금융협회 공시를 확인합니다

금융회사별 수수료율은 각 금융협회 홈페이지에서 확인합니다. 보도자료가 안내한 확인 방법이 이것입니다.

STEP 4대출일로부터 3년이 지났는지 봅니다

대출일부터 3년 이내에 갚는 경우에만 예외적으로 수수료를 받을 수 있습니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준)

4업권별 중도상환수수료율 인하 전후를 표로 봅니다

아래는 금융위원회가 공시 결과로 소개한 업권별 평균 수수료율입니다. 단위는 퍼센트입니다. 보험사의 변동금리 신용대출 칸은 보도자료에 해당 없음으로 표시되어 있습니다.

업권	고정금리 주담대 인하 전→후	변동금리 신용대출 인하 전→후
은행	1.43 → 0.56	0.83 → 0.11
저축은행	1.64 → 1.24	1.64 → 1.33
신협	1.61 → 0.45	1.37 → 0.04
생명보험	1.61 → 1.28	해당 없음
손해보험	1.60 → 1.10	해당 없음

은행권 고정금리 주담대는 0.87%p, 변동금리 신용대출은 0.72%p 내려갔습니다. 저축은행은 고정금리 주담대가 0.4%p, 변동금리 신용대출이 0.31%p 내려갔습니다.

수치 차이를 가늠하려고 상환 금액을 1억원으로 가정하고 은행권 고정금리 주담대 수수료율을 같은 금액에 곱하면, 인하 전 1.43%는 143만원이고 인하 후 0.56%는 56만원입니다. 변동금리 신용대출은 0.83%가 83만원, 0.11%가 11만원입니다. 수수료율 차이만 보여 주는 가정 계산입니다.

0.56%

은행권 고정금리 주담대 인하 후

0.11%

은행권 변동금리 신용대출 인하 후

0.45%

신협 고정금리 주담대 인하 후

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준 / 정책브리핑, 2025년 1월 9일 게시 기준)

55대 시중은행별 수수료율은 이렇게 달랐습니다

5대 시중은행의 평균 주담대 수수료율은 고정금리 1.4%에서 0.65%로, 변동금리 1.2%에서 0.65%로 내려갔다고 안내되었습니다. 은행별 수치는 아래와 같습니다.

은행	주담대 고정 전→후	주담대 변동 전→후	신용대출 고정 전→후	신용대출 변동 전→후
국민	1.40 → 0.58	1.20 → 0.58	0.70 → 0.02	0.60 → 0.02
농협	1.40 → 0.65	1.20 → 0.65	0.70 → 0.01	0.60 → 0.01
신한	1.40 → 0.61	1.20 → 0.60	0.80 → 0.03	0.70 → 0.03
우리	1.40 → 0.74	1.20 → 0.74	0.70 → 0.04	0.60 → 0.04
하나	1.40 → 0.66	1.20 → 0.66	0.70 → 0.04	0.70 → 0.04

보도자료는 5대 시중은행 평균 기준으로 주담대가 0.55%p에서 0.75%p, 신용대출이 0.61%p에서 0.69%p 내려갔다고 설명합니다. 같은 은행 안에서도 주담대와 신용대출, 고정과 변동에 따라 수수료율이 다르므로 내 대출 종류에 맞는 칸을 봐야 합니다.

하나은행 주담대를 예로 상환 금액 1억원, 인하 전 고정금리 1.40%를 곱하면 140만원이고 인하 후 0.66%를 곱하면 66만원입니다. 역시 수수료율 차이를 보여 주는 가정 계산입니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준)

6예외가 되는 업권과 대출은 따로 봅니다

여신전문금융회사는 카드대출 등의 중도상환수수료가 면제입니다. 일부 수수료가 적용되는 대출은 별도로 공시할 예정이라고 보도자료에 적혀 있습니다.

새마을금고, 농협, 수협 같은 상호금융권은 금융소비자보호법 적용을 받지 않아 2025년 1월 보도자료의 표에 수치가 없습니다. 금융위원회는 당시 빠른 시일 안에 같은 개편방안을 적용하도록 유도하겠다고 밝혔습니다.

이후 2025년 10월 22일 금융위원회는 상호금융업 감독규정 개정안을 의결했다고 밝혔고, 2025년 12월 30일 보도자료는 상호금융권에도 2026년 1월 1일부터 개편방안이 시행된다고 안내했습니다. 이 개편은 대출 실행에 든 실비용만 반영하도록 하는 내용입니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준 / 금융위원회 보도자료, 2025년 12월 30일 게시 기준 / 정책브리핑 보도자료, 2025년 10월 22일 게시 기준)

7갈아타기 전에 확인할 5가지 조건

대출 실행일이 2025년 1월 13일 이후인지 봅니다 ✔

인하는 이날 이후 체결하는 신규 계약분부터 적용된다고 안내되었습니다.

대출일부터 3년이 지났는지 봅니다 ✔

3년 이내 상환할 때만 예외적으로 수수료를 받을 수 있고 원칙은 부과 금지입니다.

금융회사 종류를 봅니다 ✔

은행, 저축은행, 보험사, 신협은 인하 표에 포함되었고 여신전문금융회사의 카드대출은 면제입니다.

상환할 대출의 종류와 금리 유형을 봅니다 ✔

주담대인지 신용대출인지, 고정금리인지 변동금리인지에 따라 공시 수수료율이 다릅니다.

협회 공시 수수료율을 봅니다 ✔

금융회사별 수치는 각 금융협회 홈페이지에서 확인할 수 있도록 공시되었습니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준)

8상환하기 전에 한 번 더 확인할 것

금융회사는 실비용을 매년 다시 계산해 공시하므로, 상환을 결정하는 시점에 협회 공시를 다시 보는 편이 정확합니다. 부과 항목이 실비용 범위를 넘는지도 함께 봐야 합니다.

수수료 제도와 공시에 관한 문의는 금융위원회 가계금융과(02-2100-2523)와 금융감독원 콜센터(1332)로 할 수 있다고 보도자료에 안내되어 있습니다.

정리하면 대출 실행일, 금융회사 종류, 대출 종류, 3년 경과 여부를 순서대로 확인한 뒤 공시 수수료율로 비용을 계산하면 됩니다. 이 네 가지만 확인해도 갈아타기 비용을 미리 가늠할 수 있습니다.

(출처: 금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일 게시 기준)

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출처 목록
금융위원회 보도자료(2025년 1월 9일 게시) https://www.fsc.go.kr/no010101/83833
정책브리핑 정책뉴스(2025년 1월 9일 게시) https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148938404
금융위원회 보도자료 2026년 새해부터 달라지는 금융제도(2025년 12월 30일 게시) https://www.fsc.go.kr/no010101/85970
정책브리핑 보도자료 상호금융권 중도상환수수료 인하(2025년 10월 22일 게시) https://www.korea.kr/briefing/pressReleaseView.do?newsId=156723710

태그: 중도상환수수료, 대출 갈아타기, 주택담보대출, 신용대출, 금융위원회

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